三险一金包括什么？如何查询和管理你的三险一金

三险一金包括养老保险、医疗保险和失业保险以及住房公积金，查询三险一金可以通过登录相关政府部门网站、手机应用程序或前往当地社保局进行查询，管理三险一金需要定期核对个人账户信息，确保缴纳记录准确无误，及时缴纳保险费用并妥善保管相关证明文件，建议个人合理规划三险一金的缴纳和使用，保障个人权益。

2025年11月，深圳某互联网公司员工张浩拿到工资条时愣住了：月薪15000元，到手却只有11235元！3765元去哪儿了？ 别急，这钱没丢，而是变成了你的"隐形财富"——三险一金。今天就用最通俗的案例，带小白们看透这个每月从工资里"强制储蓄"的保障体系，看完你会发现：这些被扣掉的钱，可能是你这辈子最划算的投资！

三险一金到底是什么

先看一张图，30秒搞懂三险一金的组成：

简单说，三险一金=3个保险+1个公积金，是国家强制要求企业和个人共同缴纳的福利保障。2025年最新政策下，它们的缴费比例是这样的：

重点来了：单位缴纳的部分是"白送你的福利"！比如公积金，单位交12%，你也交12%，账户里实际是24%的钱。月薪15000元按12%缴纳，每月账户就多1800元，相当于单位每月给你发了1800元住房补贴！

你的钱是怎么被计算的

核心公式：缴费金额=缴费基数×缴费比例

这里有个"坑"：缴费基数不是你的实际工资！2025年政策规定，基数下限是当地社平工资的60%，上限是300%。比如北京下限7162元，如果你月薪6000元，也要按7162元计算（多交的部分单位承担）；如果月薪5万元，最多按35811元计算（北京上限）。

举个栗子：月薪7000元的小明（基数7000元，公积金按10%）

• 养老保险：7000×8%=560元（个人）+7000×16%=1120元（单位）=1680元/月

• 医疗保险：7000×2%=140元（个人）+7000×8%=560元（单位）=700元/月

• 失业保险：7000×0.3%=21元（个人）+7000×0.7%=49元（单位）=70元/月

• 公积金：7000×10%=700元（个人）+7000×10%=700元（单位）=1400元/月

每月合计：个人缴纳1421元，单位缴纳2429元。小明看似少拿1421元，实则账户里多了1421+2429=3850元的保障！

三险一金的真实价值

养老保险：退休后的"工资卡"

本质：国家帮你强制储蓄的养老金，多缴多得，长缴多得。

• 领取条件：累计缴满15年+达到退休年龄（男60岁/女55岁）

• 2025年新规：全国统筹后，跨省转移只需在"国家社保服务平台"APP操作，15个工作日内到账。

案例：深圳程序员老王，月薪2万按300%基数缴纳20年，60岁退休时每月能领多少？

• 基础养老金：（10500+10500×3）÷2×20×1%=4200元

• 个人账户养老金：（20000×8%×12×20）÷139≈2750元

• 总计：约6950元/月！相当于退休后仍有不错的收入来源。

医疗保险：看病报销的"救命钱"

2025年必知：门诊共济改革后，普通门诊也能报销50%以上，医保卡全家可用（配偶、子女、父母）。

• 报销比例：住院通常70%-90%，退休人员更高。北京三甲医院住院报销可达85%，花10万自己只需掏1.5万！

• 断缴后果：次月无法报销，3个月内补缴可恢复，超过3个月需重新缴满6个月才能报销。

真实案例：杭州白领李姐急性阑尾炎手术花了2.3万，医保报销1.95万，个人仅支付3450元。而她同事小王为多拿工资放弃医保，同样手术自费2.3万，相当于白干1个月！

失业保险：失业后的"缓冲垫"

别以为主动辞职才能领！2025年政策明确：

• 领取条件：累计缴满1年+非本人意愿失业（被辞退、公司倒闭等）

• 待遇标准：当地最低工资的80%，北京每月2242元，最长领24个月

• 隐藏福利：领失业金期间，医保由失业保险基金代缴，看病不受影响！

住房公积金：最灵活的"存钱罐"

这可能是三险一金里最实在的福利！2025年多地政策升级：

• 北京/上海：租房可"直付房租"，公积金中心直接打钱给房东，不用再开发票

• 杭州：首套房公积金贷款额度提高至120万，利率仅2.85%（商贷4.2%）

• 广州：公积金可提取支付物业费、装修费，甚至加装电梯

案例：用公积金贷款80万买房，30年利息差多少？

• 公积金贷款（2.85%）：总利息≈30.6万

• 商业贷款（4.2%）：总利息≈60.5万

• 省下30万！相当于多赚了30万工资！

不同城市的差异你要知道

2025年社保政策出现"全国统一+地方弹性"的新特点：

缴费基数差很大

地方政策小技巧

浙江企业的"时间差"策略：2025年缴费基数上限按2024年社平工资调整，但下限仍用2023年标准，给企业减负约8%。如果你在浙江工作，发现社保扣少了别慌，这是政策允许的！

北京的"高基数福利"：虽然缴费多，但养老金计算时采用"全口径社平工资"，2025年达到12434元/月，退休后领的也多。

如何查询和管理你的三险一金

三步查清楚

1. 看工资条：正规公司会列出各项扣除明细，对照比例算是否正确

2. 线上查询：

• 社保：下载"电子社保卡"APP或支付宝/微信搜索"社保查询"

• 公积金：登录当地公积金管理中心官网，或通过"国家政务服务平台"查询

3. 线下查询：带身份证到社保局打印《个人权益记录单》

2025年必做的三件事

1. 检查缴费基数：如果工资8000元，基数却按4403元交，立即向社保局投诉，企业需补缴差额+滞纳金

2. 公积金比例选最高：让HR把比例调到12%，这是单位必须给的福利

3. 别断缴医保：3个月断缴会影响报销，离职后可找代缴公司过渡

为什么说这是你最划算的投资

• 养老保险：按8%缴费，退休后每月领钱，相当于年化3%-4%的终身理财

• 医疗保险：年轻时少生病，年老时高报销，30岁交满25年，60岁后终身免费看病

• 公积金：单位1:1补贴，收益率100%（你交1元得2元）

记住：这些钱不是被扣走了，而是变成了养老的底气、看病的保障、买房的本金。下次发工资看到扣款时，别心疼，这是国家帮你强制储蓄的未来！

最后灵魂拷问：你知道自己的公积金账户有多少钱吗？现在就去查一查，评论区告诉我你的发现！