银行为什么要暂停房贷?普通人该怎么办,三个应对策略

银行暂停房贷是为了调控房地产市场，避免资金过度流入房地产市场引发风险，对于普通人来说，应对策略包括：一是保持理性，避免恐慌性购房；二是关注政策变化，适时调整购房计划；三是多渠道了解信息，做好资金规划，面对暂停房贷的情况，普通人需要保持冷静，审慎应对。

2025年4月，北京购房者王先生在申请二手房贷款时被建设银行客户经理告知："目前二手房贷款业务暂时停办，您可以试试其他银行。"同一时间，上海、广州等地多位购房者反映，平安银行、北京银行等突然收紧房贷审批，部分支行甚至暂停受理新申请。这波突如其来的停贷潮，让不少准备买房的人措手不及。

为什么在房贷利率创下3.07%历史新低的当下，银行反而不愿意放贷了？这背后其实藏着银行的"生存焦虑"和房地产市场的深层变化。今天我们就用大白话揭开这个谜团，看看银行到底在怕什么。

利润空间被压缩：做房贷不如买国债

"现在做房贷业务就是给央行打工。"某股份制银行个贷部经理私下吐槽。这句话道出了银行暂停房贷的第一个核心原因：不赚钱了。

2025年5月，5年期LPR（贷款市场报价利率）已经降到3.5%，而银行实际发放的房贷利率更低——全国新发放个人住房贷款加权平均利率降至3.07%，部分城市如苏州、广州甚至低至3%。

但银行的资金成本并没有同步下降。目前银行吸收存款的成本大约在2.8%-3.2%之间，再加上人工、网点运营等成本，做一笔房贷的实际利差可能不到1%。有银行高管直言："现在放房贷的收益，还不如买国债来得稳定。"

更要命的是，2025年银行的其他贷款业务收益不错。比如面向小微企业的经营贷利率能达到3.6%左右，消费贷利率普遍在4%-6%。在有限的资金额度下，银行自然会把钱投向更赚钱的领域。

监管红线卡脖子：房贷额度用完了

2025年，北京银行突然暂停二手房贷款，让很多购房者不解："我资质没问题，为什么不给贷？"答案可能很简单：银行的房贷额度用完了。

2020年底出台的《房地产贷款集中度管理要求》，给不同类型的银行设置了房贷占比上限。比如中资中型银行（包括平安银行、北京银行等）的房地产贷款占比不能超过27.5%，个人住房贷款占比不能超过20%。

以平安银行为例，2023年其个人住房贷款占比已经达到18%，接近20%的红线。为了不触碰监管红线，平安银行只能放慢房贷审批速度，甚至在部分城市暂停房贷业务。

某城商行信贷审批负责人透露："现在每个月房贷额度都是按天分配，月初松一点，月中就开始收紧，月底基本停贷。"这种"额度管控"导致很多符合条件的购房者也贷不到款。

坏账风险上升：抵押物不值钱了

2024年杭州某城商行发生了一起典型案例：2021年高位发放的一笔房贷，抵押物是一套价值500万的公寓。2025年借款人断供，银行拍卖房产时只拍出360万，相当于当初评估价的72%。这笔贷款让银行损失了近百万。

这个案例折射出银行暂停房贷的第三个重要原因：抵押物不值钱了。数据显示，2024年重点城市房产估值平均下调8.3%，部分三四线城市跌幅甚至超过15%。

更让银行担心的是不良贷款率的攀升。2025年一季度，建设银行个人住房贷款不良率已经升至0.45%，虽然绝对值不高，但较去年同期上升了0.12个百分点，增速明显。

银行不是慈善机构，当发现房贷的风险在上升，而收益在下降时，最理性的选择就是收紧放贷标准，甚至暂停部分高风险地区的业务。

市场分化加剧：好城市抢着贷，差城市没人要

"不是所有城市的房贷都停了，而是分化越来越明显。"某国有大行信贷部人士解释道。2025年银行暂停房贷不是一刀切，而是集中在三四线城市和非核心区域。

以北京为例，五环内的优质学区房贷款依然好批，但远郊区县的二手房贷款就可能被拒。这种分化背后，是房地产市场的深刻变化——人口持续向核心城市聚集，三四线城市面临人口流失和库存高企的双重压力。

中指研究院数据显示，2025年1-9月，长三角、珠三角核心城市的土地出让金同比增长24.5%和26.3%，而三四线城市土地出让金同比下降。银行作为"晴天送伞，雨天收伞"的典型，自然会把信贷资源投向更安全的区域。

对购房者的影响：首付提高、审批变严、利率优惠取消

银行暂停房贷，最直接的影响就是购房者贷款更难了。具体表现在三个方面：

首付比例提高：部分银行将二套房首付从40%提高到60%，并且不接受"接力贷""合力贷"等变通方式。

审批材料更严：现在申请房贷需要提供6个月以上的社保缴纳明细，个体户还要补充纳税证明，甚至有的银行会核查近一年的银行流水真实性。

利率优惠取消：以前常见的"基准利率打9折"已经消失，现在普遍是"基准利率+30BP"起步，优质客户才能拿到基准利率。

最麻烦的是组合贷用户。公积金贷款审批现在要等3个月，商贷部分又可能遇到银行突然停贷，很容易出现"两头不靠"的尴尬局面。

普通人该怎么办：三个应对策略

如果你正在买房或者计划买房，面对银行暂停房贷的情况，可以试试这三个办法：

第一，转战外资银行。汇丰、渣打等外资银行的房贷业务还在正常开展，虽然要求账户日均存款50万以上，但对于资质好的客户，审批反而更快。

第二，关注政策动态。2025年5月央行发布的"一揽子金融政策"中，明确提出要"支持刚性和改善性住房需求"。跟着政策走，选择有政府背书的保障性住房项目，贷款会相对容易。

第三，调整购房计划。如果不是急需买房，可以先观望一段时间。当前房地产市场正处于调整期，房价稳中有降，晚半年买房说不定能省几十万。

本质：银行在"排雷"，房地产市场在转型

说到底，银行暂停房贷不是简单的"惜贷"，而是在房地产市场转型期的"排雷"行为。过去二十年，银行靠房贷业务赚得盆满钵满，但也积累了不少风险。现在通过暂停部分房贷业务，银行正在调整资产结构，降低风险敞口。

对整个房地产市场来说，这既是挑战也是机遇。挑战在于短期内购房需求会受到抑制，部分高杠杆房企可能面临资金链压力；机遇在于，这会倒逼房地产市场从"高速增长"转向"高质量发展"，让房子回归居住属性。

最后给大家提个醒：买房是人生大事，一定要量力而行。在当前市场环境下，更要警惕高杠杆购房，毕竟银行已经开始"排雷"了，你可别成为那个"雷"。