车损险包括涉水险吗

车损险通常包括涉水险，车损险是指车辆在遭受自然灾害或意外事故时，对车辆造成的损失进行赔偿的保险，涉水险则是指车辆在遭受水淹、洪水等自然灾害时所产生的损失赔偿，车损险是包括涉水险的，但具体涵盖范围可能因保险公司和保险条款的不同而有所差异，建议在购买保险时，仔细阅读相关条款，以确保所购买的保险符合个人需求。

　　2025年7月，深圳一场罕见的红色暴雨让车主李海迟的生活陷入混乱。他的车在积水中熄火，维修报价高达19万元，而保险公司最初只肯赔9万元!这不是个例，暴雨季车险理赔纠纷同比激增42%，很多车主都在问：我买的车损险到底包不包括涉水险？

　　2020年车险改革：一个改变游戏规则的政策

　　这个问题的答案，要从2020年9月19日说起。那天，银保监会一声令下，车险综合改革正式实施，其中最关键的一条就是：发动机涉水损失被并入车损险主险!

　　这意味着什么?在改革前，你得买车损险+涉水险附加险才能保发动机进水。现在呢?只要买了车损险，发动机进水损坏就能赔!中国政府网明确发文：车损险已包含机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

　　但别急着高兴，这里有个巨大的坑!就像2025年4月广州凌派车主的遭遇，他的车涉水熄火后二次启动，导致发动机连杆断裂，维修费8万元，保险公司一分不赔!

　　为什么发动机进水有时赔有时不赔?

　　我们来看两个真实案例：

　　案例1：太平财险极速赔付

　　2025年6月，广西河池遭遇暴雨，刘师傅的客车被洪水淹没。保险公司查勘后，10天内就赔付了6.8万元。为什么?因为他没有二次启动，符合理赔条件。

　　案例2：二次启动损失自担

　　深圳车主何敏的MINI被淹到车顶，因为她没动车子，保险公司按全损赔付。而另一位车主在水中二次启动，发动机缸体破裂，3万元维修费全自己掏。

　　关键就在这里：水的不可压缩性会导致发动机内部"硬碰硬"。当燃烧室进水，活塞向上压缩时，水会直接顶弯连杆!保险公司的条款里都写着：二次启动导致的损坏属于免责。

　　车险理赔的三大生死线

　　1. 绝对不能碰的"二次启动"

　　记住这个画面：发动机进水后，哪怕你只是转动钥匙通电，都可能被判定为二次启动!专业技师能通过气缸壁上的两条上止点痕迹判断你是否二次打火。

　　2. 48小时报案黄金期

　　《保险法》第21条规定：事故后未及时通知导致损失无法确定的，保险公司可不赔。2025年南宁一位车主因为3天后才报案，保险公司拒赔了12万元损失!

　　正确做法是：

　　拍水位线(一定要拍到车牌和水位高度)

　　拍受损部位特写(发动机进气口、内饰水渍)

　　48小时内拨打保险公司电话

　　3. 这些情况保险公司必拒赔

　　车辆未年检：2025年上海一辆未年检的宝马被淹，法院判决保险公司免赔

　　故意涉水：明知积水深度超轮胎2/3还强行通过

　　未投保车损险：只买交强险和三者险是不赔车辆损失的

　　资深车主的避坑指南

　　一分钟判断你的车损险是否保涉水

　　看保单日期：2020年9月19日后买的车损险都包含

　　查免责条款：有没有"发动机进水损坏除外特约条款"?如果有，就是主动放弃了涉水保障

　　问保险公司：拨打客服电话确认，记得录音

　　暴雨天保命操作三步法

　　立即断电：熄火后拔钥匙，不要碰任何电器

　　拍照取证：全景+水位线+受损部位，至少5张照片

　　专业救援：拨打保险公司救援电话，千万别自己找拖车(可能被拒赔)

　　未来车险的新趋势

　　2025年车险改革后，出现了一些新变化：

　　区域定价：郑州、深圳等暴雨高发区车损险费率上涨15%-30%

　　科技减费：安装OBD设备监测驾驶行为，安全驾驶可降费12%

　　新能源专属条款：电池进水维修纳入保障，但衰减不在赔付范围

　　记住这三个结论

　　2020年9月后买车损险=含涉水险，但二次启动不赔

　　熄火后别动车子，拍照报案是关键

　　未年检、故意涉水等情况，神仙也救不了你的理赔

　　下次暴雨天遇到积水，别再问"车损险包括涉水险吗"，记住：保，但有条件。转发这篇文章给你的车主朋友，让他们少走弯路!