高利贷计息陷阱频发 业内拆解三大套路警示风险
近年来，高利贷计息陷阱频发，给消费者带来巨大风险，业内人士揭示出三大套路，警示风险，这些套路包括虚高宣传、隐形收费和滚雪球式利息增长等，消费者应提高警惕，了解借贷产品的真实利率和费用，避免陷入高利贷陷阱，相关部门应加强监管，保护消费者权益，维护金融市场秩序。
近期多地民间借贷纠纷案件数量呈上升趋势，记者从法院及金融监管部门获悉，纠纷核心多集中于高利贷计息方式争议。不少借款人因误判“低息”表象陷入债务漩涡，业内专家提醒，高利贷不存在“划算”计息方式，其隐藏的复利、砍头息等套路往往导致债务规模失控。
据某法院民事审判庭数据显示，2024年以来受理的民间借贷案件中，42%的案件涉及高利贷计息争议，其中近七成借款人不清楚实际利率远超法律保护上限。为厘清高利贷计息陷阱，记者结合典型案例及法律规定进行了专项调查。
法律红线明确：年利率超13.8%部分不受保护
中国政法大学民商经济法学院教授张某向记者介绍，高利贷并非单纯“利息高”的模糊概念，而是有明确法律界定标准。2020年最高人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，为民间借贷利率划定了刚性红线。
该规定明确，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分不受法律保护。央行授权全国银行间同业拆借中心发布的2025年11月一年期LPR为3.45%，据此计算，当前民间借贷利率的司法保护上限为13.8%。“这意味着即便双方约定更高利率，借款人只需偿还本金及13.8%以内的年利息。”张某强调。
记者走访多家民间借贷中介及小额贷款公司发现，市面上部分非正规借贷渠道的实际年利率普遍在36%至120%之间，远超司法保护上限。这些渠道通过三种隐蔽计息套路掩盖高利率本质，成为债务纠纷的主要诱因。
套路一：复利“驴打滚” 10万元两年滚至28万元
复利计息（俗称“驴打滚”）是高利贷最常用的套路之一，即每月利息计入下月本金循环计息。某法院近期审理的一起案件显示，借款人因忽视复利风险导致债务规模激增。
案件当事人、某餐饮经营者王某于2023年为周转资金借款10万元，双方约定月息3分（月利率3%），到期不能偿还则按复利计息。法院审理数据显示，该笔借款的计息差异显著：
若按单利计算，一年后本息合计为10万元+10万元×3%×12=13.6万元；但实际执行复利计息后，首月利息3000元计入次月本金，次月本金变为10.3万元，以此类推，一年后本息合计达10万元×（1+3%）¹²≈14.26万元，较单利多出6600元。
● 复利计算（实际套路）：第一个月利息10万×3%=3000元，第二个月本金就变成10.3万，利息就是10.3万×3%=3090元……以此类推，一年后本息合计是10万×(1+3%)¹²≈14.26万，比单利多了6600元。
因经营不善，王某未能按期还款，两年后该笔债务本息已滚至28万元，远超其初始借款规模。“复利的时间效应会使债务呈指数级增长，借款人往往难以承受。”审理该案的法官表示。
套路二：“砍头息”藏猫腻 实际利率隐性上浮
“砍头息”也是非正规借贷的常见套路，即放款时预先扣除首月利息，却仍按借款全额计算利息，导致借款人实际利率大幅上浮。市民李某的借贷经历印证了这一问题。
2024年，李某因个人资金需求借款5万元，借贷方提出“月息2分，预先扣除首月利息”的条件。李某实际收到4.9万元，但借贷合同仍按5万元本金计息。
从表面看，该笔借款月息2分对应年利率24%，每月利息1000元；但从实际资金使用情况计算，李某以4.9万元本金支付1000元月息，实际月利率约为2.04%，年利率达24.49%，较表面利率高出0.49个百分点。
● 实际利率：因为只拿到4.9万本金，实际月利率是1000÷49000≈2.04%，年利率≈24.49%，比表面利率高了0.49个百分点。
“部分借贷机构甚至扣除20%的‘砍头息’，借10万元仅发放8万元，却按10万元本金计息，实际年利率可飙升至30%以上。”某国有银行个贷部经理赵某向记者透露，这种计息方式通过“减少实际放款额+维持高名义利率”的组合，大幅提高了借款成本。
套路三：“坐地抽一” 短期借贷利率飙升至146%
在短期应急借贷中，“坐地抽一”的隐蔽套路更为猖獗。该模式以“预先扣除10%本金”为条件，到期仍按全额本金付息，导致短期利率远超常规认知。
以一笔1个月期的10元借贷为例，借贷方预先扣除1元“手续费”，仅发放9元，到期却要求偿还10元本金及0.1元利息，合计10.1元。
记者测算发现，该笔借贷的实际借款额为9元，1个月内产生利息1.1元，实际月利率约为12.22%，折算成年利率高达146.64%，是当前司法保护上限的10.6倍。“这种模式常以‘短期周转、手续简便’为噱头，借款人极易忽视实际利率。”赵某表示。
法律与金融风险双重警示 高利贷无“划算”可言
业内专家指出，高利贷的核心风险不仅在于高利率，更在于其通过隐蔽计息方式规避监管，同时伴随法律风险。从司法实践看，高利贷相关行为已触及多重法律红线：
对放贷方而言，高利转贷、非法吸收公众存款等行为已构成刑事犯罪，此前温州曾发生某高利贷从业者非法吸收公众存款13亿元后潜逃的案件，涉案资金中不乏违规流入的金融机构资金；对借款方而言，逾期后可能遭遇暴力催收、威胁恐吓等非法行为，部分借款人甚至因被逼债引发次生违法犯罪。
合规融资渠道受推崇 监管部门提三大建议
针对民间借贷风险，金融监管部门及业内人士共同呼吁，借款人应选择合规融资渠道，避免陷入高利贷陷阱。结合当前市场情况，以下三类渠道被重点推荐：
一是银行信用贷款。目前国有大行及股份制银行的个人信用贷款年利率普遍在4.35%至8%之间，额度覆盖5万至30万元，符合资质的借款人1至3个工作日即可完成放款，利率远低于司法保护上限。
二是持牌网贷平台。支付宝借呗、微信微粒贷等正规持牌机构的个人借贷年利率为7%至15%，采用按日计息、随借随还模式，计息方式透明，且资金来源合规。
三是合法民间借贷。亲友间拆借等民间借贷行为需签订规范借条，约定利率不得超过LPR四倍，同时明确借款金额、期限、还款方式等关键信息，避免口头约定引发纠纷。
监管部门特别提醒，若已陷入高利贷陷阱，借款人可通过法律途径维权：对超出LPR四倍的利息部分，有权拒绝支付；遭遇暴力催收、骚扰恐吓等行为时，应及时固定证据并报警。“资金周转需理性评估自身还款能力，选择合规渠道是避免债务危机的首要前提。”张某强调。
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作者:gaaao本文地址：https://www.gaaao.com/gaaao/11811.html发布于 2025-11-24 09:39:46
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