车险投保误区亟待破解专家支招：按需配置避免“无效买单”

gaaao 2025-11-25 10:17:43 15 抢沙发

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针对车险投保中存在的误区，专家提醒消费者需按需配置保险，避免陷入“无效买单”的陷阱，许多人在投保时容易忽视自身实际需求，盲目追求全面保障或低价保险，这可能导致保险不实用或保障不足，专家建议消费者根据自身情况选择合适的保险方案，注重保险条款和理赔服务，以确保在意外发生时得到合理保障。

“花8000元买‘全险’，车辆被刮蹭却因漏保附加险自担3000元维修费，次年保费还上涨1500元”——这样的车险消费纠纷并非个例。银保监会最新数据显示，2024年上半年车险相关投诉量达12.3万件，其中42%涉及险种错配、保额虚高、免责条款不清等投保误区，消费者因不当投保平均多支出费用超2000元。

随着国内汽车保有量突破3.36亿辆，车险已成为刚需金融产品，但普通消费者对车险条款的认知偏差，正催生大量“无效消费”。记者结合保险行业案例与专家解读，梳理车险投保核心逻辑，为市场主体提供理性配置指南。

基础保障成“必选项” 三者险保额需匹配风险等级

作为法定强制险种，交强险的“底线保障”属性已形成共识，但记者调查发现，仍有15%的车主存在“仅买交强险上路”的侥幸心理。2023年郑州一起交通事故中，货车司机王某因未配置商业险，仅靠交强险赔付1.8万元医疗费，其余6.2万元赔偿款需自行承担，最终导致家庭财务承压。

“交强险的赔偿限额与当前人身伤亡、财产损失成本存在明显差距。”中国保险行业协会车险专业委员会委员李刚向记者表示，交强险死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用1.8万元的标准，远不能覆盖一线城市超百万的人身伤亡赔偿需求，“三者险作为交强险的重要补充，已成为防风险的核心险种”。

北京三环路上曾发生的“劳斯莱斯追尾理赔案”颇具代表性：车主李先生因投保300万保额三者险，成功覆盖230万元维修费；若按50万保额配置，将面临180万元资金缺口。行业数据显示，一线城市三者险投保保额中位数已从2020年的100万升至2024年的300万，二三线城市则以200万保额为主流选择。

车损险在2020年车险综合改革后保障范围大幅扩容，成为另一“必选项”。广州暴雨灾害中，车主张女士凭借车损险获赔2.8万元发动机维修费及拖车费，而未投保邻居则需全额自担损失。“改革后车损险已整合玻璃单独破碎、涉水、自燃等附加险责任，单一险种即可覆盖车辆核心损失风险。”李刚强调。

四类附加险现“虚高需求” 行业提示警惕“全险”噱头

“全险套餐”是当前车险销售中的常见营销话术，但记者从多家财险公司获悉，所谓“全险”中约30%的险种对普通车主而言属于“无效保障”，首当其冲的便是划痕险。

上海车主小林的经历具有典型性：其为新车投保1500元/年的划痕险，一年仅产生300元补漆费用，因担心出险影响次年保费而未报案，相当于支付1200元“闲置成本”。数据显示，划痕险出险率不足8%，且80%的理赔案件维修费用低于500元，远低于年均千元的保费支出。

自燃险、单独涉水险、不计免赔险的“鸡肋属性”同样突出。银保监会数据显示，新车自燃率不足万分之零点三，且质保期内车辆自燃多由厂家负责赔付，2024年自燃险投保率同比下降27%。值得注意的是，2020年车险改革后，单独涉水险已并入车损险责任，不计免赔险也成为三者险、车损险的内置条款，额外投保均属“重复消费”。

“部分保险机构利用信息不对称推销冗余险种，本质是变相抬高保费。”中央财经大学保险学院教授周明指出，监管部门应加强对车险销售行为的规范，推动险种责任透明化。